Wer sich als Neuling mit Krediten beschäftigt, wird schnell über die Frage stolpern: Wozu prüfen Kreditgeber eigentlich die Bonität und Rückzahlwahrscheinlichkeit der potenziellen Kunden?
Wann sinkt der Bonitätsscore? Foto: istock/Tero Vesalainen
Denn im Grunde müssten die Banken und Kreditdienstleister jeden Vertragsabschluss gutheißen, oder? So einfach ist das leider nicht: Trotz gründlicher Prüfung müssen die Banken und andere Kreditgeber bei einem kleinen Prozentsatz an Kunden, einen Teil der Kreditsumme als uneinbringlich verbuchen – was den Profit eindämmt.
Der Anteil der überschuldeten Menschen ist höher als man erwarten würde: Gegenwärtig (Jan. 2021) sind knapp 10 Prozent der deutschen Bevölkerung überschuldet. Die mangelnde Prognostizierbarkeit der Rückzahlungsmoral verleitet die „Bankenwelt“ Kennzahlen oder Merkmale zu finden, die auf einen guten, reibungslosen Kreditablauf hindeuten. Sowohl beim Minikredit als auch bei den größeren Kreditsummen. Wie sinnvoll diese sind, entscheidet jeder Kreditgeber für sich selbst.
Eine ähnliche und genauere Aussage gibt es beim Scoringwert. (Weiter unten mehr!)
Wodurch wird der Bonitätsscore beeinflusst?
Der Bonitätsscore wird nach Angaben der SCHUFA AG aus vielerlei Angaben errechnet. Das Ziel dieser Bewertung ist den Kreditgebern und Gläubigern einen möglichst genaue Prognose des Ausfallrisikos eines potenziellen Kunden zu geben.
Leider scheiterten die Verbraucherzentralen im Jahr 2014 beim Bundesgerichtshof mit einer Klage auf Offenlegung der SCHUFA Bonitätsscore- bzw. Scoringwert-Formel.
Das SCHUFA Unternehmensgeheimnis bleibt also auch weiterhin ein Geheimnis. Es ist somit auch für uns schwierig vorherzusagen wie genau sich welches Verhalten auf den Score auswirkt. Wer keine perfekte Bonität hat, kann auf Anbieter wie Cashper zurückgreifen. Cashper bewertet anders, da der Anbieter sich auf sehr kleine Kreditsummen spezialisiert hat. Somit ist das Risiko für Cashper ziemlich gut überschaubar.
Unsere Redaktion hat einige Faktoren zusammengestellt, die Ihren Bonitätsscore der SCHUFA sinken lassen können:
Schuldnerdatenbanken der Gerichte sind ein enormer Negativfaktor
Nachdem die Verbraucherinsolvenz 1999 eingeführt wurde, bedeutete ein großer finanzieller Fehler nicht mehr „Armut auf Lebenszeit“. Bis dahin mussten Leute die sich überschuldet haben, beinahe zeitlich unbegrenzt ihre Schulden tilgen. Alles, was diese Personen behalten durften, war das unpfändbare Existenzminimum. Auch, wenn diejenigen einer Arbeit nachgingen. Seitdem gibt es die Möglichkeit der Privatinsolvenz und eine Befreiung von der Restschuld, ist schon nach wenigen Jahren möglich.
Natürlich überprüfen die Kreditgeber auch, ob der Schuldner momentan in Insolvenz ist und möglicherweise sogar einen zusätzlichen Kredit sucht. Dieser dürfte im Rahmen eines Insolvenzverfahrens nur teilweise bewilligt werden, wenn überhaupt. Daher erkundigen sich SCHUFA & Co. regelmäßig bei Amtsgerichten nach Einträgen zum Offenbarungseid und ähnlichen Merkmalen einer Zahlungsunfähigkeit. In so einem Fall haben Sie die Verantwortung zu tragen und der Einfluss liegt zu 100 % bei Ihnen.
Die Erfahrungen Ihrer Bank mit Ihnen, können den Scoringwert senken
Diesen Scoringwert-Senker können Sie gut selbst beeinflussen. Die Bankauskunft wurde in unserer schnelllebigen Zeit auf einen Zahlenwert reduziert. Jemand der z. B. einen Dispokredit stets hundertprozentig ausnutzt, wird als jemand betrachtet der einen schlechten Umgang mit Finanzen hat. Auch bei einem Spitzeneinkommen, kann der Scoringwert indirekt negativ beeinflusst werden.
Bei Zinssätzen von circa 11 Prozent bei vielen Banken, könnte dies ein Hinweis auf fehlendes Zahlenbewusstsein oder eine finanzielle Notlage sein.
Das Sinken des Scoringwertes lässt sich dadurch verhindern, dass Sie den Dispokredit langsam zurückführen oder – wann immer möglich – etwas Luft zum Maximal-Limit haben. Im besten Fall nutzen Sie den Dispositionskredit natürlich gar nicht. Dies kann man vermeiden, indem man sich selbst einen finanziellen Notfallpuffer anspart.
Genauso verhält es sich für die geduldete Kontoüberziehung, die auf das Überschreiten des Girokonto-Limits hinweist. Jeder Dispokredit wird nur bis auf Weiteres vergeben. Kann also „bei Berücksichtigung der berechtigten Interessen“, wie es in den AGB vieler Banken angegeben wird, reduziert werden.
Ein Minikredit könnte dadurch verhindert werden, weil das Limit nicht voll in Anspruch genommen wird. Somit würden Sie bei einem Minikredit Anbieter, im erneuten Fall des Kreditbedarfs, als Kunde mit bisher positiver Vorerfahrung gelten. Je nach Kreditgeber können Ihnen dadurch auch höhere Kreditsummen bewilligt werden als zuvor.
Wie Ihre Wohngegend Ihren Score beeinflussen kann
Durch Geoscoring, erhält man anhand seines Wohnsitzes einen bestimmten Punktsatz. Diesen kann man leider nicht beeinflussen – außer man zieht um. Diese Methode wurde bereits 2016 vom Stern in einem sehr guten Artikel erklärt. Das Ergebnis ist, dass Sie aufgrund dessen keinen Kredit erhalten könnten, weil Ihre Nachbarschaft eine schlechte Bonität hat bzw. es häufiger zu Zahlungsausfällen kam.
Die Geoscoring Methode analysiert die Zahlungsfähigkeit der Umgebung, bzw. eines Stadtteils und interpretiert diese als finanziell homogene Landschaft. Somit wären in einem Stadtteil in dem sich nur Eigenheime befinden, eine höhere Kreditwürdigkeit gegeben, als in einem Sozialbau. Alles mit dem Zweck das Ausfallrisiko zu minimieren.
Gerade Berufsanfänger werden es dadurch schwieriger haben, da diese meist in günstigeren Vierteln leben und dadurch häufiger unfair kategorisiert werden.
Bei der SCHUFA ist dieser Wert ziemlich fein gewählt. Ein Wert von mehr als 97,5 % bedeutet ein kaum vorhandenes Ausfallrisiko. Sollte der Werte im Bereich von 95 bis 97,5 % liegen, so handelt es sich um ein geringfügiges Risiko usw. Ab einem Wert von 90 % oder weniger, wird man als erhöhtes Risiko eingestuft.
Kann man den Bonitätsscore verbessern?
Auf einen längeren Zeitraum betrachtet ist dies möglich, wenn man darauf achtet wie der Score funktioniert und einen Fokus auf Positivmerkmale setzt.
- Wer einen Minikredit aufnimmt und diesen pünktlich zurückzahlt, kann seine Historie um eine Positiverfahrung zu bereichern.
- Außerdem hilft es alle Rechnungen sehr pünktlich zu bezahlen. Vor allem diejenigen bei denen Sie eine Zustimmung zum Datenaustausch mit der SCHUFA, Creditreform und ähnlichen Unternehmen gegeben haben.
Machen Sie somit deutlich, dass Sie jemand sind der verlässlich ist und seine aufgenommenen Darlehen unproblematisch zurückzahlt.
Welchen Einfluss hat ein Minikredit auf den Bonitätsscore?
Einen Minikredit pünktlich zu begleichen kann Ihren Scoringwert ansteigen lassen. Denn der positive Eintrag bleibt in der Scoring Formel. Daher bieten sich Minikredite an um sich etwas zu gönnen und die Lebensqualität zu verbessern.
Durch gering gestaffelte Raten können Sie sich an die Funktionsweise eines Kredits herantasten. Suchen Sie auf sofort-geld-leihen.de das für Sie am besten passende Angebot heraus und gönnen sich ein neues Rad, neuen Laptop oder das neuste Iphone.
Minikredite im Überblick
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| Modell | Cashper: Ihr Anbieter für schnelle und flexible Kredite trotz Schufa | Vexcash | Ferratum |
| max Kreditbetrag - Neukunden | 100€ - 1500€ | 100€ - 1.000€ | 50€ - 1.500€ |
| max Kreditbetrag - Stammkunden | 100€ - 1500€ | 100€ - 3.000€ | 50€ - 3.000€ |
| Kreditlaufzeiten | 15, 30 oder 60 Tage | 30 Tage - 90 Tage für Neukunden | 30 - 180 Tage |
| eff. Jahreszins | 13.50% | 14.82% | 10.36% |
| 24h Sofortauszahlung | |||
| Kosten für Sofortauszahlung | 39 € | 69 € | 29 - 299 € |
| 2-Raten Option | |||
| Minikredit trotz Schufa | Ja, ist möglich | Ja, ist möglich | Ja, ist möglich |
| Zum Anbieter | Zum Anbieter | Zum Anbieter |
Fazit
Einen Minikredit auch mit einem nicht perfektem Bonitätsscore zu finden ist definitiv möglich. Dieser kann gut genutzt werden, um einen Engpass zu überbrücken aber nur wenn Sie sicher sein können, dass dieser garantiert pünktlich zurückgezahlt wird, um keine negativen Auswirken auf Ihren Bonitätsscore zu riskieren. Außerdem könnten Sie es bei schlechtem Bonitätsscore in Erwägung ziehen hin und wieder Minikredite aufzunehmen, diese pünktlich zurückzahlen und somit Ihren Score erhöhen. Das Geoscoring kann man schwer beeinflussen aber bedenken Sie bitte, dass es laut Bundesdatenschutzgesetz nicht erlaubt ist jemanden ausschließlich anhand des Geoscorings zu bewerten und somit wird dies auch nicht getan. Man ist somit aufgrund einer schlechten Wohngegend nicht automatisch ein Risikokandidat für die Kreditgeber.