Warum wurde mein Kredit abgelehnt?

Wenn ein dringend benötigter Kredit abgelehnt wird, ist das häufig eine schwierige Situation. Wie geht es nun weiter? Was soll ich machen? Soll ich es woanders versuchen? Aber vor allem stellt sich die Frage nach den Ablehnungsgründen, denn diese sind nicht immer ganz offensichtlich. Besonders schade, da es einen gewissen Aufwand bereitet, einen Kredit zu beantragen.

Natürlich legen Banken und Online-Kreditanbieter nicht einfach so ihre Kriterien offen aber es gibt einige Faktoren, welche Sie in diesem Fall überprüfen sollten.

Die häufigsten Ablehnungsgründe kurz zusammengefasst:

Einige Ablehnungsgründe sind offensichtlich, einige weniger. Sind Ihnen diese gängigen Gründe bekannt?:

• Ihr Alter kann ein Problem darstellen, häufig vergeben Kreditanbieter ihre Kredite nicht an Kunden im hohen Alter, teilweise aber auch nicht an zu junge Kunden
• Ihr Arbeitsverhältnis ist befristet
• Sie befinden sich in Ihrem Arbeitsverhältnis noch in der Probezeit
• Unvollständige oder sogar falsche Angaben im Kreditantrag, wie z.B. das Verschweigen von Leasing oder anderen laufenden Krediten
• Ihr Schufa-Score ist zu niedrig. Einige Anbieter sind toleranter bei einem schlechteren Schufa-Score, andere wiederum nicht
• Sie sind noch Azubi, Praktikant oder Student
• Sie sind erst seit kurzem selbstständig oder freiberuflich tätig
• Ihr Dispo ist überzogen oder Sie haben diesen in der Vergangenheit zu oft überzogen
• Ihre Kontoauszüge weisen Buchungen von Inkassounternehmen oder offene Rücklasten auf
• Ihr monatliches Nettoeinkommen ist zu gering
• Sie haben unglücklicherweise denselben Namen wie jemand, der häufiger bei der Schufa gemeldet wurde

Kredit abgelehnt? Das sind die Gründe. Foto: istock/LSOphoto

Da Kreditanbieter ihr täglich Brot mit dem Verleih von Geld machen, können Sie davon ausgehen, dass Ihr Kreditantrag garantiert nicht aus persönlichen Gründen abgelehnt wird,  sondern weil Sie die Vorgaben nicht erfüllen.

Es gibt gesetzlich definierte Richtlinien was die Kreditvergabe angeht und alle weiteren Richtlinien stehen in den allgemeinen Geschäftsbedingungen des Anbieters. Zur Not kann man natürlich beim Service nachfragen, was dazu geführt haben könnte.

Per Bonitätsprüfung checkt der Kreditanbieter die Wahrscheinlichkeit, ob Sie Zahlungsforderungen nachkommen können oder nicht. Kurz gesagt funktioniert dies so, dass festgehalten wird, wie gut Sie bisherigen Krediten und Ratenkäufen nachgekommen sind und wie oft Sie Ihren Dispo überziehen. Sollte dies in der Vergangenheit nicht so gut gelaufen sein, kann es schwierig werden, je nach Kredithöhe.

Ihr Aussehen, Ihr Sympathiefaktor oder Ihre Herkunft spielen hier keine Rolle, machen Sie sich diesbezüglich also keine Sorgen. Die Kreditgeber wollen Geld verdienen, egal durch wen, Hauptsache die Anforderungen werden erfüllt.

Wie ist Ihr Arbeitsverhältnis?

Am besten ist es bei der Kreditvergabe, dass Sie in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis sind. Denn so ist die Garantie, dass Sie die Raten zurückzahlen können am höchsten und das ist den Kreditgebern äußerst wichtig.

Nicht so gerne gesehen ist es, wenn Sie sich in einem befristeten Arbeitsverhältnis befinden oder Ihr Arbeitsvertrag während der Kreditlaufzeit ausläuft. Auch wenn Sie sich sicher sind, dass der Vertrag verlängert wird, ist das für einen Kreditgeber keine handfeste Tatsache. Ähnlich verhält es sich mit Arbeitsverhältnissen, die sich noch in der Probezeit befinden.

Auszubildende und Studenten trifft es ähnlich, jedoch eher aufgrund der Tatsache, dass diese wenig verdienen, auch wenn die Einkommen unter Umständen stetig sind. Doch einem Minikredit, wird dies selten im Weg stehen. Nur größere Summen könnten abgelehnt werden.

Auch Selbstständige und Freiberufler können es häufig schwer haben einen Kredit zu erhalten, da die Auftragslage nie klar ist und die verdienten Einnahmen stark schwanken können und gelegentlich sogar ausfallen.

Ablehnung aufgrund Ihrer finanziellen Situation

Wenn Sie Interesse an einem Kredit haben, ist es äußerst relevant für Sie, dass Sie durchrechnen, ob Sie den Kredit wirklich wie geplant zurückzahlen können und etwaige Ausnahmesituationen mit einbeziehen.

Die Höhe Ihres angefragten Kredits muss realistisch sein. Sie können mit einem Mindestlohnjob nicht erwarten, dass Sie einen Kredit für einen Hauskauf erhalten. Speziell nicht bei den gegenwärtigen Immobilienpreisen. Finden Sie also eine für sich zumutbare Summe, die realistisch ist. Bei Minikrediten ist dies ziemlich unproblematisch. Sollten Ihre laufenden Kosten generell zu hoch sein, oder sollten Sie gar Lohnersatzzahlungen erhalten, so ist es ziemlich wahrscheinlich, dass Ihr Antrag abgelehnt wird.

In der Regel müssen Sie bei der Beantragung eines Kredits Ihre Kontoauszüge vorzeigen. Daher sollten Ihre Gehaltsangaben der Wahrheit entsprechen. Laufende offene Rücklasten von Inkassounternehmen oder eine Dispoüberziehung können direkt zu einer Ablehnung führen.

Negative Schufa als Ablehnungsgrund

Für gewöhnlich überprüfen Kreditanbieter Ihren Schufa-Score direkt nach der Beantragung. Auf diesem Weg erhält der Kreditanbieter eine mehr oder weniger verlässliche Aussage über Ihre Bonität. Aber auch Dinge wie vergangene Privatinsolvenz, oder Einträge in öffentlichen Schuldnerverzeichnissen werden auf diesem Weg abgerufen. Häufig ist dies bereits ausreichend, um einen Kreditantrag abzulehnen, gerade bei größeren Beträgen.

Zum Schufa-Score und den gesetzlichen Bestimmungen hat jeder Kreditanbieter noch ganz eigene Kriterien, um Ihre Bonität zu bewerten. Wichtige Kriterien hierbei sind häufig:

• Beruf und Art des Angestelltenverhältnisses
• Ihre Ein- und Ausgaben
• Geodaten, also mehr oder weniger der Ort oder Stadtteil in dem Sie leben

Mein Kredit wurde abgelehnt, was nun?

Eigentlich kein Problem, denn es gibt viele Kreditanbieter, bei denen Sie es versuchen können. Im Folgenden haben wir Ihnen einige Tipps und beachtenswerte Faktoren zusammengetragen, die Ihnen helfen können, nicht abgelehnt zu werden.

• Lügen Sie auf gar keinen Fall, um Ihre Chancen zu erhöhen. Das wird nur das Gegenteil bewirken. Verheimlichen Sie keine weiteren Schulden, denn die Bank durchschaut Sie sowieso, einerseits aufgrund der Schufa Abfrage, andererseits anhand der Kontoauszüge, die Sie einreichen müssen. In dem Zusammenhang kann es sogar problematisch für Sie werden, denn bei solchen Angaben zu lügen ist gesetzeswidrig.
• Erkundigen Sie sich beim Kreditanbieter, warum er Sie abgelehnt hat. Gerade Banken werden Ihnen eine Auskunft geben. Klären Sie Details und erfragen Sie direkt, was Sie besser machen müssen.
• Sollte Ihre Bonität definitiv nicht ausreichen, ziehen Sie einen Bürgen hinzu. Auf diese Weise können Sie Ihre Kreditchance deutlich erhöhen. Natürlich sollte dieser Bürge finanziell gut gestellt sein. Als Bürge darf jede Privatperson fungieren, egal ob Ehepartner, Mutter, Vater, Onkel oder andere Verwandte, Freunde sind ebenfalls akzeptable Bürgen. Durch die Bürgschaft versichert der Bürge der Bank im Falle Ihrer Zahlungsunfähigkeit, die Schulden für Sie zu begleichen.
• Bieten Sie der Bank Sicherheiten an, am besten Sicherheiten, die Sie entbehren können, denn meistens sind es Wertgegenstände, Schmuck, Autos oder Immobilien. Selbst eine Lebensversicherung taugt dafür. Geben Sie am besten Sicherheiten an, auf die Sie verzichten können, z.B. ein Boot, das Sie schon lange nicht mehr genutzt haben oder eine Münzsammlung, die ohnehin nur im Keller liegt und verstaubt.
• Ihnen steht eine kostenlose Selbstauskunft bei der Schufa zu. Auf diesem Weg können Sie feststellen, was sich dort für Einträge befinden, eventuell sogar welche nicht mehr aktuell sind. Es ist möglich, selbst die Löschung solcher Einträge zu veranlassen.
• Informieren Sie sich exakt über die Anforderungen der Bank, eventuell waren es wirklich nur Ihr Alter oder die Höhe Ihres Nettoeinkommens, die zur Ablehnung geführt haben.
• Bei einigen Anbietern ist es möglich einen Kredit gemeinsam mit einer anderen Person aufzunehmen, auf diesem Wege wird die Wahrscheinlichkeit angenommen zu werden deutlich. Es macht schließlich einen Unterschied, ob man monatlich 300 Euro zurückzahlen muss oder nur 150 Euro.
• In extrem seltenen Fällen kann es sein, dass die Schufa falsche Informationen über Sie gesammelt hat. Nicht aus Boshaftigkeit, sondern weil es zufälligerweise jemanden gibt, der denselben Namen hat wie Sie. Bei einem häufig vorkommenden Namen sollten Sie dies definitiv beachten und eine Richtigstellung bei der Schufa einfordern und sich darum kümmern, dass dies korrigiert wird, sonst werden Ihnen in Zukunft häufiger Kredite, Ratenkäufe oder gar Mietverträge nicht gewehrt.

Was Sie noch beachten sollten

Bloß nicht entmutigen lassen, wenn eine Kreditbeantragung scheitert. Es gibt viele andere Anbieter, die ebenfalls infrage kommen.

Lassen Sie sich aber in diesem Zusammenhang nicht auf „zu gute“ oder unseriöse Angebote ein. Gerade Kredite aus dem Ausland können mit überhöhten Zinssätzen oder anderen Nebenkosten kommen. Häufig sind Angebote von Krediten ohne Schufa ebenfalls davon betroffen. Beachten Sie unseren Ratgeber zum Thema verantwortungsbewusst Geld leihen.

Bei Minikrediten oder Online-Ratenkredite mit niedrigen Leihbeträgen, können vereinfachte Bonitätsprüfungen stattfinden, dort wird dann tatsächlich die Schufa nicht beachtet, aber nur um den Prozess zu beschleunigen, was jedoch nur bei kleineren Krediten geschieht.

Weitere Fragen und Antworten zum Thema

Frage: Führen Lohnersatzzahlungen immer zu einer Kreditablehnung?

Antwort: Unter Lohnersatzzahlungen fällt alles, was regelmäßige Einkünfte betrifft, die nicht aus einem Erwerb stammen. Dazu gehören AGL I und AGL II, sowie Elterngeld, Krankengeld, Übergangsgeld, Kurzarbeitergeld, Mutterschaftsgeld usw. Somit alles, was vom Staat stammt und nicht versteuert wird.

Frage: Werde ich als Auszubildender oder Student leicht abgelehnt?

Antwort: Generell wird in diesem Fall die Bonität als schwach eingestuft. Doch für kleinere Kredite kann das immer noch ausreichen. Jeglicher Kredit ab dem fünfstelligen Bereich ist unrealistisch, im oberen vierstelligen Bereich ebenfalls. Spezielle Ausbildungs- oder Studentenkredite bilden hierbei eine Ausnahme. Studenten sollten falls möglich in erster Linie auf BaFöG zurückgreifen.

Frage: Warum werden Rentner häufig bei einem Kredit abgelehnt?

Antwort: Die Antwort ist simpel, es hängt vom Alter ab. Umso höher das Alter, desto höher die Wahrscheinlichkeit, dass der Kreditnehmer es nicht mehr schafft, seinen Kredit vor seinem Versterben abzubezahlen. Somit ist es für Rentner in den Sechzigern noch ziemlich realistisch, so wird es spätestens ab den Achtzigern äußerst unrealistisch. Sollte im Rentenalter ein Kredit benötigt werden, so ist immer ein Bürge empfehlenswert. Sollten Sie anstatt auf einen Bürgen auf eine Restschuldversicherung setzen, überprüfen Sie exakt die Kosten dieser Versicherung, denn diese können horrend hoch sein.

Frage: Wie vermeide ich bei befristeter Einstellung eine Ablehnung?

Antwort: Wie in den meisten kritischen Fällen sind Bürgen eine gute Möglichkeit, Ihre Chancen stark zu erhöhen. Falls Sie Sicherheiten anbieten können, tun Sie das. Andernfalls ist es auch empfehlenswert, dass Sie sich einen Nebenjob suchen, der Ihnen hilft den Kredit abzubezahlen, häufig reicht hierfür ein 450 Euro Job, dem Sie problemlos am Wochenende oder am Abend nachgehen können.

Frage: Kann ich mit einem ausländischen Pass einen Kredit aufnehmen?

Antwort: Ja, solange Sie einen festen Wohnsitz in Deutschland haben und auch ein deutsches Girokonto besitzen, steht Ihnen nichts im Weg. Sind Sie Ausländer aus einem nicht-EU-Staat, so müssen Sie noch eine Aufenthaltserlaubnis besitzen, die möglichst lange gültig ist.

Frage: Ist es möglich nicht abgelehnt zu werden, wenn das Konto oder der Lohn gepfändet werden?

Antwort: Sehr schwierige Situation für einen Kredit. Da kommt wahrscheinlich nur ein Bürge infrage. Zudem ist es nicht besonders empfehlenswert im Zuge einer Pfändung einen Kredit aufzunehmen, das sollte vermieden werden. Sollten Sie den Kredit zur Umschuldung nutzen wollen, helfen hier wirklich nur ein Bürge oder ein zusätzlicher Nebenjob.

Frage: Was kann ich tun, wenn ich bei keinem Kreditanbieter angenommen werde?

Antwort: In dieser Situation sollten Sie dringend bei 1-2 dieser Kreditanbieter nachfragen, was die Ursache für die Ablehnung ist. Zudem sollten Sie im Allgemeinen Ihre finanzielle Situation ehrlich hinterfragen. Sehr wahrscheinlich wird das damit zusammenhängen, dass Sie die Anforderungen, die der Kreditanbieter stellt nicht erfüllen, oder weil Sie eine schwierige Vergangenheit haben in finanziellen Belangen. Sollte dem so sein, bessern Sie diese Situation so gut es geht und versuchen Sie es danach erneut mit einer kleinen Summe. Sobald Sie den Kredit pünktlich zurückgezahlt haben, wird dies in Ihrer Schufa-Auskunft positiv vermerkt. Sollten Sie ernsthafte Schulden haben und nicht damit zurechtkommen, diese zurückzahlen zu können, kontaktieren Sie unbedingt die Schuldnerberatung und lassen Sie sich beraten, dies erfolgt kostenfrei.

Frage: Ist ein Pfandleihhaus eine brauchbare Alternative?

Antwort: Pfandhäuser oder Online-Plattformen auf denen man Wertgegenstände oder Dinge, die man nicht benötigt, verkaufen kann, sind in erster Linie eine schnelle Möglichkeit, um an Geld zu gelangen. Das Problem ist nur: Sie wissen im Voraus nicht wirklich was Sie kriegen werden. Auf Online-Verkaufsplattformen kann der Verkauf zudem länger dauern als Sie es aushalten können.

Fazit