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Automatisierte Kreditentscheidung nach Algorithmen

Der digitale Wandel führt in vielen Bereichen zu großen Veränderungen, auch auf dem Finanzmarkt. Das Konsumverhalten unterliegt diesen Änderungen genauso wie der Wunsch der Kunden nach kostengünstigen und unkomplizierten Bankprodukten. Prozesse müssen also automatisiert, vereinfacht und vor allem kostengünstiger gestaltet werden. Die Kreditentscheidung nach Algorithmen ist schon heute technisch möglich und in kleinerem Rahmen bereits in Gebrauch. Die automatisierte Kreditentscheidung, schnell und unkompliziert über das Internet, wird gut genutzt.

 

Automatisierte Kreditentscheidung nach Algorithmen

Automatisierte Kreditentscheidung nach Algorithmen. Foto: istock/wutwhanfoto

Trend: Kredite online abschließen

In den letzten Jahren schließen Kunden mit wachsender Tendenz Kredite online ab. Galt es vor ein paar Jahren noch als dubioses Geschäft und Verzweiflungstat, einen Kredit ohne langwierige Prüfungsverfahren zu erhalten, ist dies aufgrund der digitalen Möglichkeiten heute Normalität. Fast alle Finanzunternehmen sind heutzutage auch im Internet vertreten und unterhalten oft kaum noch oder gar keine Filialen mit Kundenberatung mehr. Viele Geschäfte können heute viel schneller und kostensparender im Netz abgewickelt werden. Warum auch nicht? Die Kommunikation im Chat in Echtzeit, per E-Mail oder Telefon, sogar per Videotelefonie erleichtern vieles. Verbraucher/-innen können ihre Daten mit wenigen Klicks hinterlegen, Software und Algorithmen können die Angaben  schnell und ohne menschliche Intervention überprüfen. Bislang nutzen vor allem Anbieter von kleinen Krediten wie Minikredit-Anbieter diese Verfahren. Die Zu- oder Absage für den Kredit kann durch dieses automatisierte Verfahren oft in Sekundenschnelle erteilt werden. Die automatisierte Kreditentscheidung ist einfach, schnell und zuverlässig.

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Automatisierte Kreditentscheidung nach Algorithmen – was ist das?

Zunächst einmal meint automatisierte Kreditentscheidung lediglich, dass keine intensive Prüfung aller einzelnen Angaben durch einen Menschen stattfindet. Die Kreditentscheidung nach Algorithmen erfolgt allein durch Computer. Dieser prüft dabei keine Einzelangaben oder Inhalte von Angaben, sondern nur Score-Werte. Das Computerprogramm muss dabei gar nicht alleine für die Bearbeitung des Kreditantrags verantwortlich sein: Es ist durchaus möglich, dass danach noch eine Beratung durch einen Menschen stattfindet. Allerdings sind diese Berater/-innen häufig nicht entscheidungsbefugt und haben unter Umständen auch keine Einsicht in alle Daten. Sie können also an der Kreditentscheidung durch Algorithmen, die bereits erfolgt ist, nichts mehr ändern.

Rechtlich kann das schwierig werden, denn nach § 6a des BDSG (Bundesdatenschutzgesetz) ist eine solche Entscheidung unrechtmäßig, wenn sie dem oder der Betroffenen zum Nachteil gereicht. Einfach übersetzt bedeutet das: Die Kreditentscheidung nach Algorithmen darf keine Ablehnung sein und darf nicht zu schlechteren Konditionen (also höheren Zinssätzen) führen als bei bester Bonität. Die erlaubte Ausnahme ist der positive Kreditentscheid. Eine weitere erlaubte Ausnahme liegt vor, wenn die Wahrung der berechtigten Interessen des oder der Betroffenen gewährleistet ist. Dazu gilt es die entsprechenden Maßnahmen zu ergreifen, und das zuständige Unternehmen muss als verantwortliche Stelle dem oder der Betroffenen die Gründe für die getroffene Entscheidung mitteilen. Das muss nicht sofort passieren, es darf auch auf Anfrage erfolgen. Diese Gesetzgebung soll sicherstellen, dass es zu keinerlei Diskriminierung oder anderweitiger unvorteilhafter Behandlung kommt, wenn eine automatisierte Kreditentscheidung getroffen wird. Zudem muss den potenziellen Kreditnehmern von Anfang an transparent kommuniziert werden, dass es sich um eine automatisierte Kreditentscheidung, also eine Kreditentscheidung nach Algorithmen, handelt. Dazu sind die anbietenden Unternehmen verpflichtet.

Wenn die persönliche Beratung entfällt und ein Computer die Entscheidung über meinen Kredit fällt …

Normalerweise müssen Kreditnehmer/-innen ihre finanzielle Lage bei dem Kreditinstitut ihrer Wahl offenlegen, indem sie ihre Gehaltsnachweise vorlegen. Zudem findet eine Schufa-Prüfung statt. Bereits bestehende Verbindlichkeiten werden abgefragt und errechnet. Außerdem werden die familiären Verhältnisse abgeklopft. Der Kreditnehmer muss seine Identität durch das Vorzeigen seines Passes oder Personalausweises verifizieren. Manchmal geht die Überprüfung sogar noch weiter.

Ein Mitarbeiter oder eine Mitarbeiterin des Kreditinstituts überprüft im nächsten Schritt alle Papiere und Angaben und errechnet, ob der Kreditnehmer oder die Kreditnehmerin den Kredit in Zukunft bedienen kann. Basierend auf diesen Berechnungen wird der Kredit dann bewilligt oder abgelehnt. Die für die Berechnungen benötigten Informationen werden in einem Beratungsgespräch erhoben, und auch die Verwendung des Kredits sowie die Zins- und Rückzahlbedingungen sind Teil dieses Beratungsgespräches. Bei der Kreditentscheidung nach Algorithmen findet hingegen keine persönliche Beratung statt. Die für die Berechnungen notwendigen Daten werden per Fragebogen in einer Eingabemaske online erhoben. Alternativ ist die Kreditentscheidung nach Algorithmen per Smartphone möglich.

Die Angst der Verbraucher/-innen hält sich noch in Grenzen, die Medien sind dagegen weniger zimperlich. Von einem unfairen Ausknipsen ist bisweilen die Rede, der Algorithmus berechne ohne Herz und Verstand nur nach Schufa. Und vor allem wird ein Schreckensszenario beschworen: Was, wenn künftig alle Kreditanfragen unterhalb des sechsstelligen Bereichs aus Gründen der Kosteneffizienz nur noch vom Algorithmus berechnet werden?

Was haben Fintech-Unternehmen mit dieser Entwicklung zu tun?

Als Fintech bezeichnet man Unternehmen, die über das Internet Finanzprodukte verschiedener Art anbieten. Das kann Geldversand nach dem Vorbild von Western Union sein, das kann ein reines Kreditunternehmen sein, aber auch eine Direktbank. Diese Finanz-Technik-Unternehmen (daher die Abkürzung Fintech) bieten inzwischen fast alle Produkte an, die die traditionellen Banken auch im Angebot haben. Aber es stecken immer weniger Menschen dahinter, die die Dienstleistungen erbringen, und immer mehr Algorithmen. Das ist nun an sich noch nicht schlimm und kann sogar Vorteile bieten.

Fazit Kreditentscheidung nach Algorithmen: Erst der Anfang der Entwicklung

Soll die Kreditentscheidung nach Algorithmen irgendwann eine runde Sache werden und sowohl gesetzeskonform als auch verbraucherfreundlich ablaufen, müssen technisch noch einige Entwicklungen durchgemacht werden. Die momentan von den Fintech-Unternehmen angebotenen Produkte in Sachen automatisierte Kreditentscheidung sind zwar ein Anfang, aber ohne eine grundsätzliche Umstrukturierung der Prozesse und einer Neugestaltung der Produkte werden die Banken und Direktbanken die Kreditentscheidung nach Algorithmen nicht einfach umsetzen können. Ein weiteres Problem stellt die Sicherheit der Daten und der Datenübertragung dar.

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